近年來，借貸營銷風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，引發(fā)諸多社會金融問題。“1千元日費低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“領(lǐng)券最高免息30天”、“借款前15天0息費”……看著各種APP上宣傳的借貸利率，你是不是心動了？借千元每天只還2毛錢，真香？借貸平臺通過在各類網(wǎng)絡(luò)消費場景營銷貸款產(chǎn)品，利用貸款手續(xù)簡單、極速放款、利息低等噱頭，吸引了越多越多的人借錢消費。
記者下載了市面上常見的十余款提供借貸服務(wù)的APP，發(fā)現(xiàn)相比年利率，借貸平臺更喜歡在宣傳頁面顯示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之間。
具體來看，多數(shù)軟件將最低日利率定為0.02%，如，美團(tuán)生活費·借錢、攜程·借去花、金山金融、滴滴借錢服務(wù)、微博借錢等。十余款軟件中，360借條將最低日利率壓得最“狠”，“1千元借12期日費用最低1毛4。”
看到這里，很多人可能會認(rèn)為在APP上借貸是撿到了大便宜，別急，得看看年利率再說。
以常見的最低日利率0.02%為例，通過“年利率=日利率*365”的單利方法換算，最低年利率為7.3%。
而據(jù)了解，目前大型商業(yè)銀行的消費貸、信用貸等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在優(yōu)惠期間利率還有機(jī)會打折。相比從銀行貸款，借貸APP宣傳的最低貸款利率，沒有優(yōu)勢。
所以，別被各種五花八門的“低利率”宣傳輕易忽悠，借錢過度消費。
清華五道口金融學(xué)院副院長田軒也指出，“消費者可能金融知識并不完全具備，一些宣傳、一些包裝，讓你有錯覺，這個利息好像其實并沒有多少錢，一天可能也就花兩三元、三四元，但如果用金融的知識，嘗試把它年化(利率計算出來)，這是一個非常高的比例?！?/p>
新規(guī)下，部分APP宣傳仍未展示年利率
由于以往APP借貸產(chǎn)品常用日利率、月利率、免息優(yōu)惠等制造“低利率幻象”，而較少明確標(biāo)注年化利率。
為防止誤導(dǎo)借款人，3月份，央行發(fā)布2021年第3號公告勒令“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。”
就記者近期調(diào)查結(jié)果來看，目前不少APP借貸產(chǎn)品仍未在宣傳頁面標(biāo)注年化利率。
如，金山金融宣傳的是“利息低1千元日費低至2毛”；唯品花·取現(xiàn)顯示的是“最低日息費萬3”；滴滴借錢服務(wù)展示的是“最低日利率0.02%”；京東金條是“50000元免費用15天，借款前15天0息費”。
標(biāo)示了年化利率，背后也有套路
一些軟件雖會標(biāo)注“年利率7.2%起”，但實際利率以客戶申請時風(fēng)險評級而定或?qū)嶋H授信結(jié)果為準(zhǔn)。也就是說，你需要先進(jìn)行貸款操作，授權(quán)APP獲取個人征信報告，并審核通過后，才能知曉具體的貸款利率。
體驗發(fā)現(xiàn)，不少借貸產(chǎn)品的實際貸款利率與宣傳的最低貸款利率差別較大。
如，記者分別使用借唄和微粒貸進(jìn)行貸款操作，顯示的實際年化利率分別是16.425%和18.25%。一些軟件未通過記者的貸款申請，但有網(wǎng)友投訴微博借錢、美團(tuán)借錢以及攜程·借去花等產(chǎn)品年化利率能高達(dá)30%以上。
部分專門從事金融借貸業(yè)務(wù)的平臺，會給出明確的利率范圍。記者注意到，一些借貸產(chǎn)品年化利率最高可達(dá)35.99%。
借貸平臺編織的利率“陷阱”，已讓不少人上當(dāng)。在黑貓投訴上，關(guān)于“年利率”的投訴有4萬多條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”。有投訴人反映，一些借貸平臺年利率甚至超36%。
而根據(jù)最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心4月20日公布的1年期貸款市場報價利率(LPR)為3.85%，已連續(xù)12個月保持不變。即，如果雙方約定的利率超15.4%(年利率)將不被法院支持。
不過，“金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)APP不受民間借貸的限制?！庇蟹扇耸扛嬖V中新網(wǎng)記者，“但也有一些法院會參照民間借貸的規(guī)定來判決。”
借錢花得一時爽，小心還款愁斷腸
除了年利率偏高，借貸APP在“年利率”計算方法上也暗含貓膩。
雖然上述央行公告稱，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算，采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。但央行也提到，計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。而現(xiàn)在借唄、微粒貸等借貸產(chǎn)品使用的多為單利計算方法，且一些產(chǎn)品未按要求說明。
同時，在利率展示上，“年化利率”、“年化費率”、“年綜合費率”、“年化綜合息費率”、“綜合年化利率”、“期利率”，借貸平臺各種的包裝都有，讓很多人分不清有啥區(qū)別，反正就是想著法子，要你本金之外還更多錢。
另，不少借貸平臺推出的限期0息、免息等，亦或是一個免費的“陷阱”。其實，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。借貸平臺營銷故意模糊借貸實際成本，實際是以高額利息盤剝借款人。消費者一旦逾期，影響自身征信，還可能遭到暴力催收。
2020年底，銀保監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》：消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息，警惕所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。同時，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。過度借貸往往導(dǎo)致資金斷流，最終會使消費者個人甚至家庭陷入困境。（謝藝觀）
