表里不一 漫畫財經(jīng) 王建明

臨近年關(guān)，各大保險公司的“開門紅”大戰(zhàn)逐漸升溫，新產(chǎn)品扎堆推出，對于有些保險公司來說，在開門紅期間的保費(fèi)差不多是其他時間的總和，“動手早、下手快”有利于保險公司把握全年發(fā)展節(jié)奏。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在這個過程中，一些代理人存在違規(guī)返傭、銷售誤導(dǎo)以及詆毀同行搞惡性競爭的行為，還用上了饑餓營銷的手段，影響行業(yè)秩序，損害消費(fèi)者利益。

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莫名其妙被“保險”

“莫名其妙說我有了一款飛某保的保險產(chǎn)品，姓名、身份證號他們都有?！倍辔幌M(fèi)者向記者反映，他們近期收到某保險公司短信，突如其來多了一份保險?！拔也]有授權(quán)，也沒有購買，不知道哪里來的?！崩钕壬鷮Υ耸掷Щ螅瑧岩勺约旱膫€人信息泄露。與保險公司溝通之后，對方表示，此保險是免費(fèi)贈險，退掉這個免費(fèi)險還需用戶自己申請。免費(fèi)贈險是一些保險公司為了獲客而使出的招數(shù)，客戶獲得贈險之后，會收到客服頻繁的推銷電話，升級該險種，或者推薦其他產(chǎn)品，消費(fèi)者往往不堪其擾。

虛假宣傳在銷售層面更是屢禁不止，在銷售年金險的過程中，代理人通常會給出一個很不錯的演示利率，比如“高達(dá)6%”“比銀行理財收益高”。讓人誤會這個產(chǎn)品將有高額收益，其實(shí)這只是預(yù)估收益。一般來說，保險公司會將預(yù)估收益分為三個檔次，一些代理人會故意用最高檔次來進(jìn)行演示，消費(fèi)者沒有細(xì)讀條款的時候很容易被高額收益吸引，實(shí)際上大多數(shù)產(chǎn)品的收益都只能在中檔附近，最終沒有達(dá)到代理人承諾的收益率。比如萬能險產(chǎn)品收益根據(jù)投資項目的收益變化，這段時間可以維持在5%左右，過段時間就不一定了，很多消費(fèi)者吃了這個虧。

不少代理人承諾消費(fèi)者返傭。有某保險公司業(yè)務(wù)員以沖業(yè)績?yōu)橛?，請求張先生購買其代理的商業(yè)保險?！八f一周后會返給我500塊錢作為好處費(fèi)，第二年3000塊錢保費(fèi)全額退還，當(dāng)時感覺投3000塊錢還能賺個500塊錢，就被業(yè)務(wù)員說心動了?！睕_業(yè)績的好處費(fèi)遲遲未到賬，到了年底，該保險開始下一年自動扣費(fèi)，張先生才驚覺被“忽悠”。

此外，還看到群發(fā)信息中利用活動喊出“即將停售”“限時限量”等概念，其中還不乏銀保渠道。某銀行理財經(jīng)理推銷保險時，會炒作開門紅產(chǎn)品的限售期，激發(fā)購買欲望。而監(jiān)管要求明確規(guī)定，保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費(fèi)率的，不得以停止使用保險條款和保險費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。

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得了病就能全額賠付？

面對一大摞文字、表格組成的保險合同，消費(fèi)者常呼“看不懂”，也不愿意去仔細(xì)深究，輕信了代理人的違規(guī)宣傳，就很容易投保并不適合自己的產(chǎn)品。不僅如此，保險公司在宣傳冊上也經(jīng)常玩文字游戲，偷換關(guān)鍵概念，欺負(fù)消費(fèi)者缺乏保險知識。

重疾險宣稱“確診即賠”，“囊括500多種癌癥”“即買即得病即賠付”。然而，事實(shí)并非如此，一名重疾險保險銷售人員告訴記者，重疾險合同對疾病的定義，一般是參照國際或國內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的。例如，條款中要求“急性心肌梗塞”要有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。假如消費(fèi)者在發(fā)病后未及時就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯過了查驗(yàn)心肌酶素的最佳時間，理賠過程就沒有那么順利了。該銷售人員坦言，合同中不保范圍寫得不明顯，而可保疾病則注明得非常詳細(xì)，基本都是該病的最嚴(yán)重癥狀。以惡性腫瘤為例，合同中僅僅只有幾種不保，其他全保，但恰恰就是這幾種不保的腫瘤的涵蓋范圍才最廣泛。

宣傳冊顯示，即買即賠付，而事實(shí)上，健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內(nèi)患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的，觀察期一般在90天到一年，各保險公司條款規(guī)定不一樣。另外，一些日常疾病在投保時不履行告知的話，理賠時也會產(chǎn)生很大的麻煩。有消費(fèi)者因患肝癌索賠重疾險，理賠時發(fā)現(xiàn)，他在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，并未告知保險公司，最終保險公司拒絕理賠。

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監(jiān)管嚴(yán)查“開門紅”違規(guī)

受疫情的影響，保險公司業(yè)務(wù)今年增長乏力，所以“開門紅”聲音格外響亮。記者經(jīng)過對比發(fā)現(xiàn)，大型保險公司的開門紅來得要比以往更早一些，國壽、平安開門紅提前了近1個月、太保提前了約2個月，預(yù)計新華保險將較去年提前半個月。

今年上市險企個險開門紅產(chǎn)品形態(tài)大多延續(xù)了往年的“年金+萬能”賬戶，大多為3年期繳第5年返還，整體在繳費(fèi)期和保障期方面較此前兩年進(jìn)一步縮短，開門紅出現(xiàn)了“短交、快返”的特征，一定程度成為行業(yè)趨勢。

為此，銀保監(jiān)會專門發(fā)文提醒各大保險公司不得觸碰紅線。10月底，一則《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》下發(fā)到各人身保險公司、各銀保監(jiān)局。該文件提到，近期部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制定了2021年“開門紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。要求各人身保險公司應(yīng)摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路；嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，應(yīng)當(dāng)遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?。對于保險產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購買任一主險產(chǎn)品。

監(jiān)管部門也將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)査處六大違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，包括承保過程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷售的；違背客戶意愿向客戶銷售與其實(shí)際需求不符、嚴(yán)重超出客戶保費(fèi)支付能力的保險產(chǎn)品的；保險公司分支機(jī)構(gòu)及銷售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險產(chǎn)品宣傳材料；通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷的等等。這些正是消費(fèi)者向記者反映強(qiáng)烈的問題。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，中國銀保監(jiān)會及地方派出機(jī)構(gòu)10月共對17家保險公司進(jìn)行了處罰，對公司合計罰款625萬元，其中，財產(chǎn)險成為重災(zāi)區(qū)，被罰公司11家，處罰488萬元。人保財險共被罰155萬元，為唯一被罰超過百萬的公司。被處罰的原因多為委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動，未嚴(yán)格執(zhí)行審批或報備的保險條款和費(fèi)率，虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)等。

監(jiān)管部門表示，將高度重視舉報投訴問題的調(diào)查處理，對于侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)問題要嚴(yán)肅查處。消費(fèi)者投保過程中如遇深圳保險公司的違法違規(guī)操作，可撥打深圳銀保監(jiān)局銀行保險消費(fèi)者投訴維權(quán)及舉報熱線12378（工作日9:00-17:00）；或聯(lián)系深圳市保險消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心進(jìn)行糾紛調(diào)解，聯(lián)系地址為深圳市福田區(qū)福華一路123號中國人壽大廈16樓，電話0755-83529699。