讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2023年3月15日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）在購買保險時，經(jīng)常聽到“猶豫期”“等待期”等各種關(guān)于“期”的描述，這些“期”有什么含義，消費(fèi)者又如何避免踩雷？

3月15日，記者連線友邦保險深圳分公司，圍繞保險合同中的各種“期”，持續(xù)開講《友邦保險消保小課堂》。

問：在購買保險前，代理人常提到的“保險期限”“保險交費(fèi)期”具體是什么意思呢？

答：這是兩個不同的“期”。

保險期限也被稱為“保險期間”“有效期”，是指保險合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。簡而言之就是保險產(chǎn)品保障的時間長短。這是投保人在接觸保險條款時，最先看到的，也是對消費(fèi)者最重要的保險期限。不同的保險產(chǎn)品合同有著不同的保險期限，比如有些重疾產(chǎn)品只保障到70周歲，而有些則可以保終身。保險期限不僅是合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的責(zé)任期限，也是保險人計(jì)算保險費(fèi)的重要依據(jù)。

保險交費(fèi)期是指投保人和保險人簽訂保險合同時約定的交費(fèi)年限，通常交費(fèi)方式分為躉交和期交，期交又包括3年、5年、10年、15年、20年等不同的交費(fèi)年期。投保人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況、所投保的險種，以及所投保的目的進(jìn)行選擇。

有的險種還設(shè)置了年交和月交，通常月交乘以12個月的總保費(fèi)會略高于年交保費(fèi)，但可以減輕一次性交費(fèi)的壓力。同樣，交費(fèi)期間不同，保費(fèi)也會有所不同，交費(fèi)期間越短，總保費(fèi)相對較低，但是每個交費(fèi)周期所交保費(fèi)較高。消費(fèi)者要根據(jù)資金靈活性、資金量、短期的經(jīng)濟(jì)壓力，以及鎖定財富的規(guī)模而定，不能一概而論。

問：在保險消保案例中，我們?？吹较M(fèi)者購買了保險產(chǎn)品后，因各方面原因決定退保，卻因?yàn)橥吮＝痤~出現(xiàn)不一致與保險公司產(chǎn)生糾紛，為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？

答：這個涉及到保險合同條款中“猶豫期”的解釋。為了保障消費(fèi)者權(quán)益，保險公司會為保險期超過1年的產(chǎn)品設(shè)置“猶豫期”。

“猶豫期”具體指的是從投保人收到保險合同并書面簽收起的約定時長（具體以產(chǎn)品合同為準(zhǔn)）。猶豫期的解釋適用于保險期超過一年的保險產(chǎn)品。如果投保人在“猶豫期”內(nèi)解除保險合同的，保險公司將返還所有的已付保險費(fèi)。但如果投保人在“猶豫期”后退保，則只能按照合同約定退還保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值。

這里值得注意的是，投資連結(jié)型產(chǎn)品“猶豫期”內(nèi)解除合同另有規(guī)定，須以合同約定為準(zhǔn)。

友邦人壽溫馨提醒道，在購買保險時，建議投保人向代理人詳細(xì)了解產(chǎn)品合同中約定的“猶豫期”，以免在后續(xù)退保中造成資金損失。

問：有消費(fèi)者表示，購買保險不久后出險，保險公司以“在等待期內(nèi)出險”為由拒賠，這個怎么解釋呢？

答：等待期又叫觀察期或免責(zé)期，是指保險合同在生效后的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。目前來說，不同保險公司不同險種的等待期略有差異。例如重疾險的等待期一般為90-180天；醫(yī)療險的等待期一般為30天，而意外險因?yàn)楸旧砭蛶в胁淮_定性，無法事前預(yù)測，采取的是“零時起保制”，沒有設(shè)置等待期。此外，對于一些可以續(xù)保的產(chǎn)品來說，成功續(xù)保后，一般是沒有等待期的。

等待期設(shè)置是為了防止投保人明知將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得賠付的惡意行為。

問：保險合同中的“寬限期”一般是多久，對投保人有什么影響呢？

答：保險合同的寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續(xù)期保費(fèi)所給予的寬限時間，我國保險法規(guī)定寬限期是為60天。

寬限期對投保人而言是很重要的，因?yàn)闀锌赡軐?dǎo)致合同失效或無法理賠的后果。具體而言，投保人在寬限期內(nèi)未能交納續(xù)期保費(fèi)，保險合同依然有效，如果在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍須承擔(dān)保險責(zé)任，但會從給付金額中扣除欠交的保險費(fèi)。而過了寬限期，投保人仍未交納續(xù)期保費(fèi)，那將導(dǎo)致合同失效，最終出現(xiàn)無法理賠的后果。

設(shè)定寬限期的目的在于避免合同的非故意失效。未能如期交納續(xù)期保費(fèi)，大多并非投保人故意不按時交納，而是因工作繁忙、外出、生病、遺忘等原因而未按時交納。在這種情況下，如果保險公司不給予一定的寬限期，必然會導(dǎo)致很多的保險合同中途失效，造成消費(fèi)者的損失。

最后，友邦人壽圳分公司提醒消費(fèi)者，在選購保險產(chǎn)品時，要根據(jù)自身保險需求，認(rèn)真了解產(chǎn)品保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險金賠償或給付條件，弄清楚保險合同中各種“期”，選擇最適合自己需求、風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險產(chǎn)品。