讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2022年6月24日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）今年是第10個(gè)“7.8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，為踐行“保險(xiǎn)回歸保障”，守護(hù)市民穩(wěn)穩(wěn)的幸福，6月24日起，友邦保險(xiǎn)深圳分公司聯(lián)合深圳新聞網(wǎng)將陸續(xù)發(fā)布《友邦保險(xiǎn)消保小課堂》系列文章，持續(xù)普及金融保險(xiǎn)知識(shí)。

（友邦保險(xiǎn)深圳分公司供圖）

問(wèn)：人身保險(xiǎn)都有哪些種類？消費(fèi)者該如何合理配置保障？ 

答：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。按照保障范圍來(lái)劃分，人身保險(xiǎn)通常分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)，以被保人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡、全殘或生存到保險(xiǎn)期滿為給付保險(xiǎn)金的條件。根據(jù)保險(xiǎn)期限及給付保險(xiǎn)金條件的不同，人壽保險(xiǎn)可分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。此外，市場(chǎng)上有很多分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)及投資連結(jié)保險(xiǎn)，他們都屬于新型壽險(xiǎn)，是在上面所講的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中發(fā)展起來(lái)的。

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險(xiǎn)金條件。根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同，健康保險(xiǎn)可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍不同，可分為綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。

面對(duì)種類繁多的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可參考以下原則，綜合考慮自身需求和經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行挑選。

1、明確保障需求

購(gòu)買保險(xiǎn)為的是轉(zhuǎn)移人生中可能出現(xiàn)的因重大疾病、醫(yī)療、意外、身故等導(dǎo)致的損失性風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者宜始終牢記保險(xiǎn)目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)家庭/個(gè)人的現(xiàn)狀和情況，找出家庭風(fēng)險(xiǎn)缺口，推測(cè)未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)選擇對(duì)應(yīng)的保障項(xiàng)目。

2、合理有序規(guī)劃

遵從以下幾個(gè)保障配置原則，有助于我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)的過(guò)程中理清思路、事半功倍：

● 保障優(yōu)先原則

人的一生中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有大有小，通常面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)莫過(guò)于身故和大病，因此在規(guī)劃保障時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重。建議優(yōu)先配置保障型保險(xiǎn)，即重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)樵庥鲆馔饣蚣膊?dǎo)致喪失工作能力、傷殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金，以緩解其因此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難。

● 收入重要性原則

一般情況下，在進(jìn)行家庭規(guī)劃時(shí)父母總是會(huì)優(yōu)先想到孩子，但是在配置保險(xiǎn)時(shí)，卻不是這樣的。對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，父母通常是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，更應(yīng)首先作為保障的對(duì)象，只有保障了家庭經(jīng)濟(jì)支柱，才能保護(hù)整個(gè)家庭，這就是收入重要原則。

● 損失重要性原則

保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然多種多樣，而我們的需求和預(yù)算一般都是有限的，不同人生階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，所需要保障側(cè)重也有所不同。因此需要我們權(quán)衡自身需求，按照“先保大風(fēng)險(xiǎn)，再保小風(fēng)險(xiǎn)”的順序，優(yōu)先保障可能發(fā)生的、當(dāng)前最需要完善的保障方面。比如，對(duì)于一般家庭而言，出現(xiàn)重疾使家庭經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)通常是首要考慮的。

● 保障最大化原則

在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該優(yōu)先滿足保障額度需求，即首先盡量確保足夠高的保額，足夠的保額才能使保障最大化，才能保證保險(xiǎn)能夠發(fā)揮其應(yīng)有的保障功能。保額充足的情況下，再考慮其他諸如保障期限、附加責(zé)任等方面。

保險(xiǎn)規(guī)劃不是一蹴而就，隨著收入、意識(shí)理念以及人生所處不同階段的變化，都會(huì)影響一個(gè)家庭保險(xiǎn)保障的配置，保險(xiǎn)規(guī)劃也必然是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)完善的過(guò)程。

問(wèn)：消費(fèi)者投保重疾險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注哪些要點(diǎn)？ 

答：對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，一旦家庭成員遇到重大疾病，將會(huì)直接面臨治療、康復(fù)等高額費(fèi)用支出。重疾險(xiǎn)就是在這個(gè)時(shí)候起到保障作用，“重疾險(xiǎn)”是一種給付型保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患上保險(xiǎn)合同所承保的某一疾病并達(dá)到合同約定的狀態(tài)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金?！爸丶搽U(xiǎn)”分為多種類型，通常按照保障期限，分為終身重疾、定期重疾；按照賠付次數(shù)，分為單次賠付重疾、多次賠付重疾。

越來(lái)越多的消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到“重疾險(xiǎn)”是一種弱化重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，更有很多消費(fèi)者所投保的第一份保險(xiǎn)就是“重疾險(xiǎn)”。那么面對(duì)多種多樣的“重疾險(xiǎn)”產(chǎn)品，消費(fèi)者在選擇時(shí)應(yīng)如何選擇保險(xiǎn)責(zé)任？還要關(guān)注哪些要點(diǎn)？

1、投保宜早不宜遲

很多人通常認(rèn)為，在身體健康并且年輕時(shí)，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)低，因此沒必要投保重疾險(xiǎn)。但我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，隨著現(xiàn)代生活方式的變化，重大疾病患病群體逐漸年輕化，每個(gè)人都有可能面臨重疾侵襲的風(fēng)險(xiǎn)，所以提前投保重疾險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移重疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是明智的選擇。同樣的保障范圍，年齡越小所需保費(fèi)越少，且重疾險(xiǎn)投保需如實(shí)健康告知，年齡越大健康隱患越大，可能會(huì)因?yàn)樯眢w原因被拒保或除外責(zé)任。因此，整體上來(lái)看，消費(fèi)者如果有投保重疾險(xiǎn)的打算，宜盡快選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行投保，以盡早得到保障，弱化風(fēng)險(xiǎn)。

2、合理確定保障期

按照保障期限，重疾險(xiǎn)可分為終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供終身或一定期限內(nèi)的重疾保障。在預(yù)算較為充足的情況下，建議消費(fèi)者優(yōu)先考慮投保終身重疾險(xiǎn)，能夠?yàn)榕c生命等長(zhǎng)的未來(lái)提供一份確定的保障。在預(yù)算有限時(shí)，可先選擇投保定期重疾險(xiǎn)，這樣不僅在一定時(shí)期內(nèi)（如根據(jù)合同約定20年期限、30年期限等）保障到了重疾風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)壓力也不至于太大。后續(xù)消費(fèi)者可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升再選擇合適的終身重疾險(xiǎn)。

3、附加責(zé)任巧選擇

目前在市場(chǎng)上，部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為了使保障更加全面和人性化，在投保時(shí)提供了一些附加責(zé)任可選。附加險(xiǎn)是一種依附于主險(xiǎn)的附加合同，附加險(xiǎn)一般不能單獨(dú)投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求，將附加險(xiǎn)的自主選擇權(quán)交給消費(fèi)者。附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)保障范圍進(jìn)行一定的補(bǔ)充和深化，與主險(xiǎn)保障重大風(fēng)險(xiǎn)相比，附加險(xiǎn)在補(bǔ)充保障次要風(fēng)險(xiǎn)方面所起的作用也不小，因此消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，可考慮以下幾項(xiàng)比較實(shí)用的附加責(zé)任。

● 多次賠付

一般重疾險(xiǎn)在被保人達(dá)到合同約定的重疾狀態(tài)時(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，合同終止。但部分重疾在首次確診后，往往后續(xù)伴隨復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等問(wèn)題。多次賠付的附加重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在第一次的賠付之后，合同依然有效，根據(jù)附加合同的約定，被保險(xiǎn)人可能獲得二次或三次賠付的保障，解決重疾復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

● 保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免是指投保人滿足一定條件時(shí)（如發(fā)生合同約定的身故、全殘、重疾等），保險(xiǎn)公司對(duì)繳費(fèi)期內(nèi)的剩余未繳保費(fèi)予以免除，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。一般常見于父母為子女投保、家庭成員互保，在投保人因發(fā)生上述情況導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力增大時(shí)，減少了投保人繳納保費(fèi)壓力，是一項(xiàng)比較人性化的附加責(zé)任。

4、“階段”賠付保安心

許多疾病在發(fā)現(xiàn)初期往往尚未達(dá)到“重度”的程度，但對(duì)罹患疾病的家庭的精神和經(jīng)濟(jì)打擊仍不容小覷，隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，部分保險(xiǎn)公司推出了覆蓋重大疾病不同發(fā)展階段的保障責(zé)任，極大體現(xiàn)了保險(xiǎn)溫度和人性關(guān)懷。消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)，可優(yōu)先考慮此類在合同有效期內(nèi)，能夠分“階段”（重度疾病保險(xiǎn)金、中度疾病保險(xiǎn)金、輕度疾病保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金、生命終末期保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，減輕不同疾病時(shí)期的經(jīng)濟(jì)困難。

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本文以傳遞保險(xiǎn)理念、普及保險(xiǎn)金融知識(shí)為目的，具體保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。