在新中國七十年的發(fā)展中，深圳無疑是年輕的。但在這座年輕的城市里，卻有一家歷史悠久的金融機構，一家土生土長的深圳本土銀行——深圳農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“深圳農(nóng)商行”）。扎根深圳本土六十余載，深圳農(nóng)商行以“價值銀行”的差異化經(jīng)營之路，深入民營經(jīng)濟，服務普通大眾，以合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營風格，從農(nóng)村信用社蝶變?yōu)楝F(xiàn)代化商業(yè)銀行，每一個步履，每一個印記，都與深圳特區(qū)合軌共振，共同發(fā)展。
扎根深圳60多年，深圳農(nóng)商行始終將“成長于深圳本土，堅守服務本土社區(qū)”這顆初心牢牢捧在手心，服務觸角早已深入深圳的“毛細血管”。目前，深圳農(nóng)商行有200多家網(wǎng)點，服務深圳1000多個社區(qū)，是深圳網(wǎng)點最多、離民營和中小微企業(yè)最近的零售商業(yè)銀行。同時，為深圳約1500萬戶客戶提供綜合化金融服務，現(xiàn)有民營企業(yè)貸款客戶數(shù)占公司貸款客戶98%，民營企業(yè)貸款余額占公司貸款90%以上；全口徑小微企業(yè)約有3萬多戶，貸款余額占全部貸款余額50%以上。在助力民營企業(yè)發(fā)展壯大的同時，深圳農(nóng)商行也是服務民營和中小微企業(yè)的受益者，從2005改制至今，深圳農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模年平均增長16%左右，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，實現(xiàn)了自身速度、質(zhì)量、效益的穩(wěn)健發(fā)展，書寫出優(yōu)秀的金融服務樣本。
同根同源的天然優(yōu)勢
一個企業(yè)的生命力，取決于其對自身資源稟賦及其目標客戶行為的深刻理解。實事求是、尊重歷史、發(fā)揮優(yōu)勢，深圳農(nóng)商行走出了一條“專注服務民營和中小微企業(yè)”的發(fā)展道路。
作為本土銀行，深圳農(nóng)商行全面參與了深圳推進農(nóng)村城市化的進程——在“社區(qū)零售銀行”的戰(zhàn)略定位下，深圳農(nóng)商行最初服務于廣大原特區(qū)外由農(nóng)村集體經(jīng)濟轉變而來的社區(qū)股份公司、社區(qū)居民以及來深建設者，借助于深圳農(nóng)商行的信貸支持，深圳原特區(qū)外社區(qū)興建工業(yè)廠房及宿舍達7000多萬平方米，吸引了大量外來人才和外來投資，助推當?shù)厣鐓^(qū)和居民走上了致富之路。隨著深圳經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，社區(qū)經(jīng)濟的形式也進一步演變，越來越多的民營和中小微企業(yè)在社區(qū)興建的工業(yè)園里孵化、生長、發(fā)展。深圳農(nóng)商銀行順應這一趨勢，及時將金融服務延伸到在社區(qū)內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營的民營和中小微企業(yè)。
“服務民營和中小微企業(yè)是我們天然的職責，這是與生俱來的使命。”深圳農(nóng)商行一位負責人坦言。并不是網(wǎng)點多，就等于深入民心企心，內(nèi)在的一致性更容易引起共鳴，將心比心。實際上，作為專注服務民營和中小微企業(yè)的零售銀行，深圳農(nóng)商行早就植入了服務民營和中小微企業(yè)的DNA。改制以后的深圳農(nóng)商行，以民營的股權結構獨立經(jīng)營，自身就是一家民營企業(yè)，從最初的農(nóng)村社員合作到現(xiàn)代企業(yè)市場化治理，同樣經(jīng)歷了求生存謀發(fā)展的艱辛，民營銀行的草根性讓深圳農(nóng)商行更能以市場為導向，與民營和中小微企業(yè)同發(fā)展、共命運。
作為一家中小商業(yè)銀行，深圳農(nóng)商行一直不求大、不怕小，苦練內(nèi)功，形成與大行之間的錯位服務，精耕細作民營和中小微長尾客戶。加上適度規(guī)模和有效風控，深圳農(nóng)商行的選擇結出碩果：深圳農(nóng)商行用260多億元的資本規(guī)模撬動了3.5倍的民營業(yè)務、3倍的小微業(yè)務規(guī)模，獲得了持續(xù)穩(wěn)定的收益來源。
專注民營和中小微企業(yè)的初心定力
“回歸金融本源，服務實體經(jīng)濟”，近些年金融行業(yè)普遍提出這樣的希冀。但深圳農(nóng)商行無需“回歸”，只因從未離開。如果說專注服務小微是深圳農(nóng)商行的歷史優(yōu)勢和先天優(yōu)勢，那么在時代的變幻中保持真我，才是深圳農(nóng)商行引以為傲的初心。
服務民營和中小微企業(yè)，深圳農(nóng)商行是第一線的實踐者，是孜孜不倦的執(zhí)行者。從最初支持農(nóng)村經(jīng)濟，到八十年代初支持“三來一補”等加工企業(yè)，到九十年代及本世紀初全力配合深圳市制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，到近十年來緊跟深圳市產(chǎn)業(yè)升級的步伐，旗幟鮮明地提出與科創(chuàng)企業(yè)同路前行。深圳農(nóng)商行緊貼深圳經(jīng)濟發(fā)展脈搏，不斷探尋民營和中小微企業(yè)綜合金融服務的路徑，每一步都在詮釋著一家本土銀行服務實體經(jīng)濟的社會責任。
問渠哪得清如許，為有源頭活水來。該行有關負責人談到，“民營、中小微企業(yè)就是深圳農(nóng)商行源源不斷的活水，是深圳農(nóng)商行的戰(zhàn)略選擇。深圳農(nóng)商行長期扎根基層，貼近市場，多次歷經(jīng)市場結構變革、金融危機洗禮，深刻體會到社會發(fā)展的生命力來源于實體經(jīng)濟，最具有市場活力的就是頑強的民營和中小微企業(yè)?！?/p>
“500萬大于5個億”，這是深圳農(nóng)商行的經(jīng)營邏輯。在深圳農(nóng)商行看來，5億元貸款可以扶持100個500萬元規(guī)模的貸款客戶，幫助10個或更多行業(yè)，鍛煉100個員工?！靶∥⑵髽I(yè)雖然只有幾十個員工，但后面就是幾十個家庭，直接反哺他們，有著更為現(xiàn)實和直接的社會意義。”該負責人談到。
早在2009年，深圳農(nóng)商行便成立了小微金融部，專門為小微企業(yè)提供小額信用貸款，引導全行資源更多地向小微企業(yè)傾斜。截至2019年9月底，該行普惠金融部累計服務小微企業(yè)近2萬戶，累計發(fā)放貸款20多萬筆，發(fā)放金額170多億。如今，小微金融部升級為普惠金融部，深圳農(nóng)商行不斷拓寬和加深服務中小微企業(yè)的廣度和深度，更加堅定繼續(xù)走服務社區(qū)、服務民營和中小微企業(yè)、踐行普惠金融的發(fā)展道路。
清醒認識，堅守初心，深圳農(nóng)商行一直堅定走服務民營和中小微企業(yè)的道路，積累并形成了一整套行之有效的管理理念、經(jīng)營思路、產(chǎn)品服務、內(nèi)控體系和IT系統(tǒng)等，全方位地保證服務中小微的市場定位不偏移。
緊跟市場的應變能力
今年8月18日，《關于支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》引發(fā)，為深圳高質(zhì)量發(fā)展帶來新的契機。科技、創(chuàng)新成為深圳發(fā)展的兩大關鍵詞。
“抓住當下機遇，跟上時代快車。土地里長出什么花，我們就澆什么水。”這是深圳農(nóng)商行的發(fā)展之道。據(jù)統(tǒng)計，2018年深圳市國家高新技術企業(yè)新增5407家，國家高新技術企業(yè)數(shù)量總數(shù)高達1.44萬家，位居全國城市第二。緊跟深圳推進產(chǎn)業(yè)轉型升級的經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，深圳農(nóng)商行主動擇道同步，啟動向金融服務科技型企業(yè)的轉型，服務更多中小科創(chuàng)企業(yè)。
深圳農(nóng)商行發(fā)展策略因時因勢而變，主動研判政策方向，延伸網(wǎng)點市場觸角，抓住深圳培育新興產(chǎn)業(yè)、新舊動能轉換的關鍵點，2017年初提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰(zhàn)略。為對接高新企業(yè)、先進制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的金融服務需求，該行制定了“3年2000戶200億元”專項額度支持科技型企業(yè)的目標。截至2019年6月，該行科技型企業(yè)貸款戶數(shù)已超2000戶，貸款余額超160億元。
深圳農(nóng)商行在向服務科技型企業(yè)轉型過程中，以小微科技型企業(yè)為主要服務對象，小微科技型企業(yè)的占比在85%以上，以實際行動詮釋了服務中小微企業(yè)和民企的決心和力度。
專業(yè)高效的服務水平
走進深圳農(nóng)商行車公廟支行，客戶接待室陳列著做工精美的美術印刷品，這些藝術品都來自雅昌文化集團（深圳）有限公司，昭示著一段銀企合作的故事。2016年底，雅昌文化需要短時間內(nèi)尋找新的合作者來度過資金周轉難關。深圳農(nóng)商行在得知雅昌文化的情況后，立即決定支持，從第一次貸前調(diào)查，到綜合授信方案審批完成，僅歷時25天，支行人員直接在雅昌文化辦公，與客戶充分溝通，貸前調(diào)查的時間大大縮短，支行與總行授信審批部進行了充分、及時的溝通，突破了只根據(jù)抵押物的價值進行額度核定的慣性思維。
深圳農(nóng)商行積極履行服務實體經(jīng)濟的職責，通過資源配置傾斜、授信政策指引、考核激勵、差異化授權等措施不斷鼓勵和引導支行擴寬服務民營和中小微企業(yè)的覆蓋面，提供方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務，與雅昌文化的合作就是一個例證。
民營和中小微企業(yè)的融資需求特征重在“快”，他們等不起繁瑣冗長的審批流程。如何切實提升服務效率，深圳農(nóng)商行多措并舉。
下放貸款審批權，基層支行擁有2000萬審批權，小額信用貸款單崗審批，縮短了審批流程，提高了貸款決策效率；靈活的產(chǎn)品設計權限，深圳農(nóng)商行鼓勵基層支行創(chuàng)新產(chǎn)品，及時滿足區(qū)域商圈、客群的特殊需求，總行在一周內(nèi)完成風險審核，最短時間內(nèi)推向市場，提高了市場響應速度，目前支行創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)十種之多；線上渠道業(yè)務分銷權，線下推送線上受理，提高了小微服務的覆蓋面和易得性；在不斷豐富線上個人信貸產(chǎn)品種類的同時，企業(yè)可以線上申請的“票e貼”、“稅e貸”等信貸產(chǎn)品也不斷推出。這些“接地氣”的直擊市場一線的舉措加速了深圳農(nóng)商行小微服務引擎的運轉。
搭建平臺，匯集服務力量。參與政府服務平臺項目，深圳農(nóng)商行已與深圳市工商聯(lián)簽訂“總對總”合作協(xié)議，完成區(qū)級工商聯(lián)的對接；與深圳各區(qū)級科創(chuàng)局合作推出針對科技型中小企業(yè)的“孵化貸”、“成長貸”產(chǎn)品，拓展民營和中小微企業(yè)的融資渠道。
貼近客戶的有效創(chuàng)新
縱觀金融服務市場，不難發(fā)現(xiàn)，民營和中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的同質(zhì)化、市場化程度較高，競爭激烈。一貫堅守初心，認清自我的深圳農(nóng)商行，從容應對，以產(chǎn)品和服務創(chuàng)新貫徹差異化策略。
自提出“零售+科技”雙特色發(fā)展戰(zhàn)略以來，深圳農(nóng)商行舉全行之力支持科技型企業(yè)。各支行紛紛行動，逐個聯(lián)系轄區(qū)內(nèi)的高新技術企業(yè)。深圳農(nóng)商行觀瀾支行仔細梳理轄內(nèi)高科技企業(yè)名單，主動拜訪了國瓷永豐源，推介了一款300萬元額度的信用貸產(chǎn)品。永豐源負責人回憶：“當時公司正處轉型期，雖然深圳農(nóng)商行審批的貸款不算多，但也是對我們公司發(fā)展前景的認可?！?/p>
企業(yè)轉型往往是風險點所在，但針對科技型企業(yè)的金融服務，深圳農(nóng)商行重點圍繞企業(yè)“成長性”，通過多層次調(diào)研和授信經(jīng)驗的積累，形成獨特的風險分析模型，多方評估然后確定授信金額，并動態(tài)地通過持續(xù)信用監(jiān)管、分步授信、增值服務等多種手段培育企業(yè)，促進企業(yè)“成長性”提高。因為這種創(chuàng)新和服務，國瓷永豐源在深圳農(nóng)商行的貸款金額從最初的幾百萬元增加到后來的上億元。
針對民營和中小微企業(yè)融資貴的難題，深圳農(nóng)商行一直遵循“保本微利”的原則，堅持透明定價，貸款利息就是企業(yè)融資的唯一成本，不收取任何其他費用。而且，深圳農(nóng)商行民營和中小微企業(yè)貸款平均期限接近5年，有利于穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營預期，增加企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有效化解短期續(xù)貸的壓力，降低了企業(yè)成本。
值得一提的是，深圳農(nóng)商行結合永豐源經(jīng)營情況的實際，提供了期限長達3年的貸款產(chǎn)品，“以前我們在銀行的貸款都是一年期，每次要續(xù)貸的時候，都得緊盯著續(xù)貸的每個環(huán)節(jié)。因為只要有一個環(huán)節(jié)拖延時間，那么成本就增加?，F(xiàn)在和深圳農(nóng)商行合作，省去了過橋的成本，綜合來看更劃算?！痹摴矩撠熑讼采厦忌遥坝袝r候覺得深圳農(nóng)商行就好像自己人的銀行一樣，永遠都是站在客戶的角度去制定融資方案，貸款都是真心實意幫助客戶做大做強?！?/p>
深入了解民營和中小微企業(yè)，不僅能“對癥下藥”，更能提升風險防范能力，提高資金使用效率。為企業(yè)量身定制貼合需求的策略，強化產(chǎn)品研發(fā)，是深圳農(nóng)商行有效創(chuàng)新的重要構成，也是解決融資“難”的一把利劍。
結合民營和中小微企業(yè)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、周期等特點，深圳農(nóng)商行積極研發(fā)具有地方特色的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，如腳手架貸、空調(diào)貸、民宿貸、租權貸、并購貸、訂單貸等，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道貼合市場，具有純信用、利率優(yōu)惠、審批放款速度快等特點，吸引了大批小微企業(yè)主前來貸款。比如，針對民營學校設計的貸款產(chǎn)品，每年只要在開學期間歸還本金，有效貼合了民營學校的現(xiàn)金流情況，受到廣大教育機構的歡迎。此外，在貸款擔保方式上，注重第一還款來源，不增加企業(yè)擔保成本，大量發(fā)放小額純信用類信用貸款，打造“簡單、方便、快捷”的金融服務品牌。（通訊員 張保英）